Сколько тратится в Америке?

[сЁмик]

Почему американцы уезжают из Нью-Йорка и Калифорнии, а иммигранты нет? 

Согласитесь, что Америка знаменита, прежде всего, такими штатами, как Нью-Йорк и Калифорния. Теперь, к сожалению, это главные места притяжения туристов и иммигрантов, а американцы в последние годы массово уезжают оттуда. Излишние регуляции, большие налоги и высокие цены — всё это отталкивает даже самых огромных фанатов Нью-Йорка и Калифорнии. 

Думаю, для всех понятно, что внутренняя миграция и внешняя иммиграция — совершенно разные вещи. Если иммигранту в Америке комфортнее всего будет жить и адаптироваться в штате, где много представителей разной культуры, в том числе и его культуры, то для американца — это не самое главное.

Смотрите, я недавно проводил опрос в инстаграме и выяснил, что большинство моих подписчиков из стран СНГ примерно половину от своего дохода отдают на жильё. Почти то же самое и с американцами в Калифорнии и в Нью-Йорке, на самом деле. При средней заработной плате в $5000 около $2500 уходит на аренду жилья. А если учитывать, что обычно квартплата делится с кем-то пополам, то процент расходов на жильё от суммы зарплаты составляет около 25-30%. 

Когда иммигранты начинают работать здесь, то отдавать половину зарплаты на такие расходы — тоже окей. У них по сути ничего не изменилось в распределении финансов, только качество жизни стало лучше. Если это Калифорния, то у них теперь будет офигенный климат, пальмы, пляжи, океан, бассейн и джакузи на территории жилого комплекса. Если это Нью-Йорк, то будет куча развлечений, каменные джунгли, небоскрёбы и огромные возможности. 

У американцев же такое с детства, никого океаном в Калифорнии или небоскрёбами в Нью-Йорке не удивить. Как было, так и осталось, но стоимость жизни увеличилась, налоги повысили, а зарплаты не особо поднялись. Какой смысл платить за трёхкомнатные апартаменты $3000 сейчас, если за них же ты отдавал $1500 всего три года назад? Это же просто нерационально. При этом вряд ли у всех зарплаты увеличились вдвое за это время. Если сейчас доход среднего американца $5000, то тогда он был около $4500. Как видите, рост цен непропорциональный. 

А давайте посмотрим на более широкий промежуток времени. С 1980-х годов, то есть за последние 40 лет, зарплаты увеличились менее чем в 2,5 раза, а недвижимость подорожала в 5 раз. Это я уже молчу про образование, которое сейчас стоит в 12 раз больше, чем тогда. Очевидно, что такой непропорциональный рост происходит из-за того, что государство вмешивается в рынок, повышает налоги и постоянно вводит новые регуляции, особенно заметные в этих штатах. 

Например, сейчас в Калифорнии, чтобы построить дом, необходимо потратить года три своей жизни. Раньше на точно такой же дом ушёл бы год. Как же так? Не может быть такого, что производители стали менее трудоспособными, или в Калифорнии не уже не осталось свободного для новых домов места. Дело в том, что теперь для постройки дома надо собрать тысячу бумажек, всяких лицензий и разрешений, заплатить какие-то сборы в разные инстанции и так далее. Процесс затягивается, время идёт, налоги растут, а стоимость дома увеличивается в разы. 

Средняя цена дома в Калифорнии 40 лет назад — $99 000. На данный момент придётся рассчитывать на сумму от $700 000. В то же время, в 1980-х, средняя стоимость дома по всей Америке — $47 000, а сейчас — $200 000. Кстати, тогда средний возраст покупателей недвижимости составлял от 25 до 34 лет,  а сейчас — 44 года. 

Давайте уже в следующем посте расскажу, куда именно уезжают американцы, и составлю топ самых перспективных штатов, на мой взгляд? Конечно, это будет не такой райский климат, как в Калифорнии, и не такой бешеный ритм жизни, как в Нью-Йорке, но зато это будут отличные штаты для жизни с хорошим соотношением по цене и качеству.

[сЁмик]

                         Dollar Tree

Есть в Америке такая сеть магазинов под названием Dollar Tree, где все товары продавали по $1. Американский Fix Price, скажете Вы и не ошибётесь.

На полках можно найти различные чистящие средства, продукты питания, игрушки, предметы быта, посуду, можно продолжать бесконечно. С 1980-х годов цена товаров не менялась, но с недавних пор все товары стоят по $1.25. 

Если вдруг Вы думаете, что товары по $1.25 – это очень выгодно, то мы Вас немного огорчим.

К примеру, пачка муки стоит $1.25, но в другом магазине за $2.5 вы купите в 3 раза больше. Пакетик сухофруктов на 150 грамм будет стоить $1.25, но в супермаркете за $10 можно купить больше двух кило. Поллитра молока – $1.25, тогда как в Whole Foods по $2 за литр в большой таре можно купить фермерское молоко.

Конечно, это воспроизводит необходимый эффект на людей, ведь кажется, что все очень дешево, но стоит сравнить граммовку у такого же товара в соседнем магазине и магия «дешевизны» исчезает.

[сЁмик]

Сколько стоит построить дом в США? 

Частный дом на собственном участке – это то, о чем мечтает каждый американец. Большинство американцев предпочитают двухэтажные дома с встроенным гаражом и зеленым участком. 
Средняя стоимость строительства дома составляет примерно $300 тыс.

Основные расходы: 
—  На корпус дома, который включает в себя стены, окна, двери и крышу, может приходиться треть общей стоимости дома, или $93 тыс. 
—  Внутренняя отделка, такая как шкафы, полы и столешницы, может съедать еще треть бюджета, в среднем $75 тыс. 
—  Кухни и ванные комнаты являются самыми дорогими помещениями, при этом средняя стоимость только шкафов и столешниц составляет $13 тыс. 
—  Затраты на сантехнику и отопление составят около 14,7%, или $44 тыс. 
—  Чертежи архитектора и инженера будут стоить около $4 тыс. 

Больше всего на цену влияет местоположение. Так, средние затраты на строительство дома площадью 185 кв. метров в штате Алабама составит $267 тыс., a в штате Нью-Йорк Вам придется потратить порядка $360 тыс.

[сЁмик]

Американцы погрязли в кредитах или нет? 

Каждый шестой американец использует более 10 кредитных карт. А каждый третий американец расплачивается кредитками за еду и мелкие ежедневные покупки. Значит ли это, что они не умеют распоряжаться деньгами и застряли в долгах? Совсем нет. В Америке кредит — это не страшно, а очень важно и нужно.

Свой кредитный рейтинг, а точнее credit score, знает почти каждый житель США и пристально за ним следит. В зависимости от того, сколько у тебя баллов по шкале credit score, человеку рассчитывается процент по ипотеке / кредиту, рассрочка на телефон, а также предоставляется возможность аренды жилья или авто. В некоторых случаях этот балл даже важен при устройстве на работу. То есть во всех этих вещах могут просто отказать, если кредитный рейтинг низкий. Это показывает ненадёжность и безответственность человека в распоряжении своими деньгами. 

Важно отметить, что у иностранных студентов в США кредитного рейтинга, как правило, нет, поэтому его могут не требовать.

Итак, баллы по шкале credit score варьируются от 300 до 850. Меньше 670 — плохо. Выше 740 — очень хорошо. А выше 800 — идеально. По статистике за 2022 год, почти половина американцев имеют от 750 баллов (ниже прикреплю полную табличку). Сейчас средний национальный кредитный рейтинг находится на рекордно высоком уровне — 716. Представьте, и это после пандемии, когда люди потеряли в среднем по 40 баллов. 

Кредитами пользуются как обычные граждане, так и бизнесы. У меня много знакомых-предпринимателей, для которых это абсолютно нормальная практика. Даже самые крупные корпорации так делают.

Я не рекламирую кредитки и кредиты, но в понимании американцев это выгодное распределение финансов или «дешёвые деньги». Например, у тебя есть капитал и выбор — открыть бизнес или купить жильё. Имея хороший балл в credit score (допустим, 750), ты можешь взять дом под маленький процент, а остальную сумму капитала инвестировать в создание бизнеса. 

Сделать средний кредитный рейтинг не так сложно, как кажется. Главное — подходить к этому делу с умом. Я всего за полгода смог набрать 740 баллов. Могу рассказать подробнее в другой раз. Будет очень полезно, потому что не каждый может справиться с соблазном тратить слишком много денег с кредиток, ведь их выдают в Америке практически всем и в большом количестве.

[сЁмик]

Стоимость жизни в разных городах США

Соединенные Штаты занимают 26-е место в мире по дороговизне проживания. Однако стоимость повседневных расходов сильно варьируется от штата к штату.

Среднестатистические ежемесячные расходы домохозяйства составляют 5577$ (66928$ в год, по ссылке можете изучить статьи расходов более детально). Самые большие расходы для большинства семей – это жилье, на которое американцы тратят в среднем 1784 доллара в месяц, что составляет почти 35% их дохода. Средняя стоимость дома на одну семью в Соединенных Штатах составляет 273 992 доллара. По всей стране средняя арендная плата за квартиру с двумя спальнями составляет 1164 доллара в месяц. Сравним один из самых дорогих штатов и один из самых дешевых.

Калифорния – один из самых дорогих штатов, индекс стоимости жизни примерно на 42% выше, чем в среднем по стране. Согласно данным базы данных LivingCost, аренда в среднем стоит 2417$, а средняя заработная плата составляет 4388$.

Миссисипи – один из самых дешевых штатов для проживания в Америке. В целом расходы в штате на 17% ниже, чем в среднем по стране. Стоимость жилья в Миссисипи самая низкая в стране. Средняя цена дома на одну семью в составляет 140 818 долларов, а средняя арендная плата за квартиру с двумя спальнями составляет 777 долларов. Миссисипи неизменно считается одним из худших штатов для жизни, в первую очередь из-за проблем с экономикой и образованием.

Если хотите сравнить стоимость жилья в двух разных городах Америки или в целом посмотреть на расходы в каком-то конкретном городе, можете воспользоваться LivingCost, достаточно удобный сайт, там же можно сравнить расходы на транспорт, продукты и т.д.

[Нерукотворный Памятник]

Вопрос "Почему в Америке все живут вдолг" задают если не все, то большинство новых иммигрантов в США. Одни задумываются: «Неужели у них не хватает денег до зарплаты?», другие сравнивают американскую кредитную систему с российской и восхищаются низкими процентами по ипотеке. Сегодня «IES» разложит все по полочкам.

Что такое кредит по-американски?
Самое главное отличие американского кредита от российского – в его цели. Если в России кредит берут, когда не хватает своих денег, то в США берут кредит всегда. Синонимом кредита в США является доверие. Если у вас нет кредитов, значит, вам просто не доверяют. Поэтому кредит в США это не способ купить то, чего не можешь позволить на свои деньги, а инструмент измерения финансовой грамотности населения.

Ваша борьба – кредитный рейтинг (credit score)?
Кредитный рейтинг в США ничем не отличается от любого другого рейтинга. Чем он выше, чем лучше. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше «финансовых плюшек» дают банки: ипотека под минимальный процент (иногда даже 0%), кредит на машину под низкий процент (1-2%), кредитные карты с большими кэшбеками (5-10%), страховками на машину, бесплатными перелетами и отелями и пр.

Если ваш кредитный рейтинг высокий, то 5-звездочный отель, к примеру, вам может обойтись всего в $100, а тому, у кого низкий - $500. С низким рейтингом вы оплатите себе отель сами, а с высоким – большую часть оплатит банк. И это только один пример.

С чего начать кредитную историю новому иммигранту? 
Ни один специалист не сможет дать однозначный ответ на данный вопрос. Есть разные способы:

стать авторизованным пользователем кредитной карты другого человека (родители добавляют детей от 16 лет как авторизованных пользователей, супруги и родственники, у которых есть кредитная история, могут добавить и вас);
открыть сберегательный счет в банке, а через несколько месяцев сделать запрос на кредитную карту;
открыть кредитную карту в магазине (крупные ритейлеры электроники, универмаги и др. сотрудничают с банками и предлагают оформить карту их магазина);
открыть secured credit card, или карту с залогом, когда вы даете банку свои деньги, которые отправляются на специальный счет, а банк, в свою очередь, выдает вам кредитку с такой же суммой. Через несколько месяцев, когда банк убедится в вашей надежности, вернет вам ваши деньги.
Когда банк станет вам доверять?
Как было замечено выше, кредит в США – это инструмент определения вашей финансовой состоятельности. А это значит, что нужно:

расходовать средства с кредитных карт и каждый месяц их полностью закрывать, чтобы войти в следующий месяц без долгов;
тратить не более 30% кредитного лимита (некоторые финансовые эксперты рекомендуют даже - не более 10% от кредитного лимита);
не пропускать платежи ни при каких обстоятельствах. Забыл, не успел, — это не о финансово грамотном человеке.
Как рассчитывается кредитный рейтинг?
Отправной точной являются общенациональные кредитные бюро – «Equifax», «Experian» и «TransUnion». Каждое бюро использует свои модели подсчета кредитного рейтинга – разные версии Vantage Score и Fico Score. Кредитный рейтинг может варьироваться в зависимости от того, какое кредитное бюро предоставляет кредитный отчет.

Кредитные рейтинги рассчитываются с использованием информации из ваших кредитных отчетов, включая историю платежей, размер задолженности и длительности кредитной истории.

Диапазоны кредитного рейтинга различаются в зависимости от используемой модели кредитного рейтинга, но в целом они похожи на следующие:

300-579: Плохо
580-669: Удовлетворительно
670-739: Хорошо
740-799: Очень хорошо
800-850: Отлично
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Кредиторы (банки, автосалоны, магазины и пр.) могут использовать разные скоринговые модели. Из-за этого ваш кредитный рейтинг может отличаться. Какой из них самый правильный? Все правильные. Каждый кредитор используют ту модель, которая подходит ему больше. Например, автосалоны используют те модели, которые строятся на периодичности платежей, поскольку им важно, чтобы их клиент платил за свою машину.

А банки, выдающие ипотеку, должны изучить не только периодичность платежей, но и другие факторы: «возраст» кредитной истории, процент потраченных средств от доступного лимита и др.

Единственным верным способом является изучение кредитного рейтинга в каждом бюро. Скачайте приложение «Сredit Karma», которое показывает кредитный рейтинг от «Equifax» и «TransUnion», использующими Vantage Score, а также приложение «Experian» с одноименный рейтингом и Fico Score.

Можно ли жить в США, не имея кредита?
Возможно, но зачем? И это самый главный вопрос. Если у вас хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг, то банк даст, к примеру, ипотеку пол 1-1,5% годовых. Если рейтинг низкий, или его совсем нет, то ипотеку получить практически невозможно.

Если у вас есть накопления, которые позволяют купить недвижимость сразу, то это не считается в США выгодной сделкой. Вы можете взять ипотеку под 1,5%, а имеющиеся сбережения инвестировать под 9-10%. Выгода – на лицо.

Вы наверняка знаете основателя «Facebook» Марка Цукерберга. Он приобрел себе дом за несколько миллионов долларов в ипотеку под 0%. Неужели у одного из богатейших людей мира не было нескольких миллионов? Были. Но он вложил их в прибыльный проект, который принес ему больше выгоды.

Возвращаясь к главному вопросу: «Почему в США все живут в долг?», ответим: «Потому что это выгодно». Если вам дают кредит, значит доверяют. Если доверяют, то хотят сохранить с вами отношения и готовы всячески поощрять: низкие проценты, кэшбеки, страховки, отели, перелеты и пр. Если погашать все в срок, то вы не заплатите ни цента в виде процентов. Скажем больше. Представьте, что вы потратили по кредитной карте $100. Банк вам дает 5% кэшбека. Это значит, что потратили вы $100, а вернете $95. Чем не здорово?