США. Банки, карты, переводы.

[Ilya Nikolaevich]

Банковская сфера в Америке 

Америка - очень продвинутая страна, здесь многое шагает вперед всего мира, затем распространяясь по нему. Но так не во всех сферах, особенно не в банковской, где все отстает лет на 10 от развивающихся стран. 

Здесь все устроено настолько устаревшими и сложными путями, что даже мне иногда тяжеловато разобраться во всем, не говоря про людей постарше. Где сейчас пользуются чековыми книжками? Верно, только в Америке. Чеками здесь выдают зарплату и возвращают долги. Может быть это безопасно, но жутко неудобно. 

Как можно отправить деньги другу? Относительно недавно в Штатах начала работать система Zelle, которая отправляет деньги из банка в банк, но здесь не так все просто: при переводе могут позвонить и спросить действительно ли это вы отправили вот такую сумму денег? Да и не со всеми банками она работает. 

В России же у каждого банка есть свое удобное приложение, например от Сбербанка или от Тинькофф: зашел, нажал пару кнопок и отправил сколько нужно за одну минуту. Говорят, даже можно запросить долг у друга или собрать кому-нибудь на подарок, человеку придет оповещение о такой-то сумме на такой-то счет. 

В Америке же все эти переводы друзьям могут занять час времени, я серьезно. Сидишь и ломаешь голову что и как отправить, еще и переводы в приложениях спрятаны не понятно куда. 

На многих американских карточках нет бесконтактной оплаты. Люди платят по $500 в год за обслуживание кредитки, а ее нужно по старинке вставлять в терминал, это считается нормой. 

Да, конечно, вы можете сказать, что карту можно привязать к Apple Pay и расплачиваться телефоном или часами, никакая карточка нужна не будет. Но американцы почему-то боятся пользоваться данным благом цивилизации и по-старинке носят с собой бумажники с кучей карточкой: ковыряются в своих сумках, потом в бумажниках, находят карточку и расплачиваются.

Вот так все... 

[stroller]

Современные дети растут в окружении смартфонов и планшетов, а родители все чаще выдают им вместо наличных карманных денег банковские карты.

Это заметили банки и финтех-компании: на фоне бума цифровых платежей и электронной коммерции детский банкинг набирает обороты по всему миру.

В сфере финансовых услуг для детей уже наметились свои лидеры, стремительно захватывающие рынок. К примеру, американская финтех-компания Greenlight, работающая в партнерстве с финансовым холдингом JPMorgan Chase, всего за один год увеличила число клиентов-детей с 500 тыс. до 2 млн. И это неудивительно: в США покупательская способность поколения Z в возрасте от 8 до 23 лет оценивается в $150 млрд, и ее объем продолжает расти.

[сЁмик]

Американские банки не верят миллениалам.

В этом году почти каждый пятый представитель поколения Y в США получил отказ в выдаче кредитной карты. В России число одобренных заявок на кредитные карты нынешней осенью снизилось на треть. И это несмотря на общее укрепление «кредитного здоровья» заемщиков – как американских, так и российских.

Молодые люди в возрасте от 24 до 39 лет традиционно считаются перспективной категорией заемщиков. По данным опросов, в России у 72% представителей этой группы есть непогашенные кредиты. Миллениалы уже отучились и трудоустроились, но до пенсии им еще далеко. Они реже болеют и легче находят работу – риск невозврата долгов в их случае ниже, чем в других возрастных группах.

Несмотря на пандемию, кредитные рейтинги американских миллениалов в этом году улучшились, снизились и объемы просрочки – отчасти благодаря мерам поддержки со стороны государства. Тем не менее, 19% из них в этом году столкнулись с отказами в получении кредитных карт, а у 32% отклонили заявки на ипотеку, автокредиты и другие виды займов. В России, по данным НБКИ, «кредитное здоровье» заемщиков в третьем квартале 2020 года тоже продолжало укрепляться, впервые достигнув уровня 2014 года. Однако и у нас в прошлом месяце выдача новых кредитных карт упала на 27,6% по сравнению с октябрем 2019-го.

Эксперты считают, что дело не в заемщиках, а в банках. В США стандарты одобрения кредитных заявок пересмотрел каждый третий банк – такого уровня ужесточения требований не было с 2009 года. В России столь низкие выдачи необеспеченных кредитов наблюдались лишь в период кризиса 2014–2015 годов.

Но еще меньше, чем миллениалам, банки доверяют зумерам. Молодые люди, по мнению банкиров, склонны пропускать платежи, не имеют стабильной работы, не подкованы в плане финансовой грамотности, да и могут попасть в армию. Однако, по данным исследований, почти у каждого второго россиянина в возрасте от 18 до 23 лет имеются собственные сбережения, и только у 42% из них есть долги перед банками. И эксперты утверждают, что самым финансово подготовленным к коронакризису оказалось как раз поколение Z.

Подробнее здесь

[Ilya Nikolaevich]

Если вы еще не знакомы с банковской системой в США, то обратите внимание на следующие её особенности.

В банке необходимо подтвердить свою личность (паспорт), статус нахождения в стране (виза) и место проживания (договор аренды жилья или письма на ваше имя на конкретный адрес в США).
Не нужно гнаться за наиболее крупными банками США (Chase Bank, Bank of America, Wells Fargo, Citibank, U.S. Bank, PNC Bank, Capital One, TD Bank).

Во-первых, если тот или иной банк популярен в одном городе, он может быть совсем не представлен в другом. Например, Wells Fargo можно найти на каждом шагу в Лос-Анджелесе, но по пальцам пересчитать в Нью-Йорке. Поэтому выбирайте тот банк, который удобен вам расположению, поскольку не все операции (а особенно на этапе открытия счетов) можно сделать on-line. Кроме того, в США хорошо развиты местные мелкие банки, которые могут иметь только несколько филиалов в вашем городе, но это никак не оказывает влияния на их надежность.
И самый главный критерий: наиболее выгодные проценты по вкладам.

Например, Citibank предлагает всего 0,04% годовых, а Chase Bank – 0,01% годовых. Согласитесь, процент минимальный. Другое дело, в AMEX (American Express) – 1% годовых. Кстати, далеко не все знают, что American Express предлагает не только кредитные карты, но и сберегательные счета под высокий процент. Такой же процент предлагает Capital Onе, немного меньше – Discover (0,95%).

❗️Обратите внимание на формулировку «High-Yield Savings Accounts»: это вклады с наиболее высокими процентами. По данным на август 2020 года, самый высокий процент по вкладам предлагает «Marcus by Goldman Sachs Online Savings Account» – 1,05% годовых.

[stroller]

Банковская система в США

👌 Интернет, платежные системы, банковские переводы, карты, Apple Pay… Казалось бы, чему можно удивляться в век информационных технологий, единых во всем мире? Но в США вы точно удивитесь.

💸 Банковская система в США налажена и выстроена безупречно с точки зрения всевозможных нужд клиента. Однако сервисы и интерфейсы банковских сайтов и приложений сильно отличаются от привычных.

Двенадцать особенностей американских банков

Money Order

Money Order – это денежный сертификат. Для иммигрантов из России и стран СНГ это понятие будет совершенно новым. Аналогов этого (в России и СНГ) не существует. В Америке такие сертификаты используются, когда нужно оплатить счет или просто перевести деньги на счет в американском банке, когда нет своего банковского аккаунта в США.

Обычно иммигранты сталкиваются с такой проблемой в первые дни в США, когда снимают квартиру. Наличные принимают не все. А открыть банковский счет до появления американского адреса (своего рода, прописки), затруднительно. Поэтому иммигрант может обратиться в любое отделение почты США (USPS) или Western Union и получить там такой Money Order за наличные. Money Order иногда пользуются американцы при оплате каких-либо пошлин и прочих платежей в госструктуры.

Чековые книжки

Такой способ управления денежными средствами использовался и в России, например, в организациях. В США чеками пользуются повсеместно: заработная плата, оплата услуг (адвокатов, бухгалтеров, строителей, электриков) и даже коммунальных услуг.

Обычно при открытии банковского счета пользователь получает чековую книжку. Она является одним из способов перевода денег наравне с уже традиционными электронными платежами. Американцы пользуются всеми удобными способами.

Отсутствие системы быстрых переводов

В России мы настолько привыкли к тому, что можно перевести деньги с карточки на карточки по номеру телефона, что трудно представить, как без этого обойтись. В США для этого нужно использовать сторонние приложения вроде Zelle или Venmo. Часто ссылка на них уже располагается в личном кабинете банковского аккаунта.

Сам перевод, особенно в первый раз, потребует больше усилий и времени. Кроме того, нужно знать, к чему «привязан» Zelle или Venmo того, кому вы хотите перевести деньги (либо номер телефона, либо электронная почта). Страшного ничего нет, но придется привыкать.

Устаревшие приложения и сайты банков

По сравнению с «нашими» приложениями крупнейших банков, американские более устаревшие, менее интуитивные, менее дружелюбные. И дело не в том, что не хватает специалистов, а в нежелании самих американцев что-то менять (и уж тем более тратиться на это), если оно и так хорошо работает.

График работы банков

Глядя на яркие зарисовки Нью-Йоркских желтых такси и скоростных дорог Лос-Анджелеса, кажется, что США никогда не спит. Но это только кажется. Большая часть населения работает с 9 утра до 5 вечера, и банки – не исключение. Поэтому, если вы хотите после работы забежать в банк по какому-то вопросу, то вероятно он будет уже закрыт. Остается надежда на субботу, но только на полдня.

Новым иммигрантом это может быть проблематично, поскольку открыть счет, чаще всего, можно только лично. Порой приходится приходить в банк по нескольку раз, если у Службы Безопасности есть какие-то вопросы.

Система безопасности

Еще одной причиной, почему американские банки не торопятся следовать за последними тенденциями в Web-дизайне – пресловутая система безопасности.

Американским банкам можно верить и не бояться за свои сбережения. Они могут без объяснения отказать клиенту в открытии счета, или закрыть его так же без предупреждения, лишь прислав письмо с чеком с оставшимися деньгами. Также банки могут отказать в открытии счета, по политическим соображениям в том числе. Например, мужчин-иммигрантов из России проверяют на причастность к событиям в Крыму, поскольку США не признает присоединение Крыма к России, а, значит, вы нарушили законодательство, посетив оккупированную территорию. Такие меры предпринимаются для безопасности других клиентов.

Блокировка карт

Абсолютное большинство платежей в США осуществляется с помощью кредитных карт. Примечательно, что они не имеют пин-кода. Но это не мешает им оставаться самым безопасным инструментом. В случае мошенничества с карты вам не придется платить. Если с нее кто-то оплатил покупку (бывает и такое), банк сам возмещает этот расход и заменяет карту на новую. Клиент не теряет ничего.

Банки тщательно следят за безопасностью. Может произойти и такое: клиент банка уезжает на отдых или в командировку в другой штат или другу страну, хочет оплатить покупку своей картой, а она оказывается заблокированной. В чем же причина? Банк видит, что карту используют в другом месте. Значит, она потенциально может быть украдена, и ее просто блокирует. Чтобы этого избежать, лучше заранее связаться с банком и предупредить, что это вы будете ее использовать в другом месте.

Заработок на кредитных картах

Американцы знают толк в кредитках. На них можно хорошо зарабатывать. Если оплачивать задолженность вовремя, то никакие проценты платить не придется. Более того, большинство карт имеют кэшбэк. Например, потратив $100, вам $3 вернуться обратно в виде кэшбэка. Получается, что покупка обошлась в 97% от стоимости.

При открытии карты банки дают бонусы: $100/$200 или $500 за пользование их картой. И самое интересное: банки анализируют ваши траты и предлагают особые скидки. Например, чаще всего вы оплачиваете картой продукты в супермаркете. Поэтому банк предложит вам дополнительный кэшбэк на данную категорию товаров.

Processing fee

Иногда оплата кредитной картой невыгодна. При совершении покупки магазин может взымать 2-3% за использование платежной системы. Как правило, такое встречается в мелких магазинах и сервисах, когда их собственники не хотят сами оплачивать услуги платежной системы, как это делают остальные. Поэтому при оплате кредитной картой стоит выяснить заранее, есть ли дополнительные сборы.

Оплата по телефону

В США распространена практика, когда сначала клиент получает услугу (починка кондиционера, уборка мусора и пр.) и только после этого по почте получает счет (invoice). Оплатить можно разными способами, в том числе по телефону. Достаточно позвонить и назвать номер своей кредитной карты. Чтобы проверить, ваша карта или нет, обычно уточняют индекс (zip-code), к которому карта привязана, т.е. к вашей «прописке».

Нефункциональные банкоматы

Банкоматы в Америке не предлагают широкого спектра услуг: только снятие наличных, внесение наличных и депонирование чека. Если пришел чек по почте, его можно внести на счет через банкомат или отсканировав через приложение банка на смартфоне.

Долгосрочные переводы

В России все привыкли к СМС-уведомлению банком о поступлении средств (например, зарплаты или о переводе). И эти деньги сразу можно использовать. В США с этим немного по-другому. После перевода денег вы сразу увидите их на счету, но для операций они будет доступны позже. Обычно это занимает 2-3 дня. В это время статус перевода будет указан как «Pending» или «В процессе».

На первый взгляд кажется, что США отстает от России по уровню развития технологий: money order, чеки, долгосрочные переводы, блокировка карт и пр. Вместе с тем, такая система дает возможность выбора каждому – чем пользоваться, как платить. Кто-то заплатит по телефону, кто-то online, кто отправит чек по почте, а кто-то купит money order. 

 

[cynical snot]

В 17.11.2020 в 06:32, Ilya Nikolaevich сказал:

России же у каждого банка есть свое удобное приложение, например от Сбербанка или от Тинькофф: зашел, нажал пару кнопок и отправил сколько нужно за одну минуту. Говорят, даже можно запросить долг у друга или собрать кому-нибудь на подарок, человеку придет оповещение о такой-то сумме на такой-то счет. 

В Америке же все эти переводы друзьям могут занять час времени

И как вы там, бедненькие, только выживаете?!

[cynical snot]

Возвращались бы обратно в Пензу

[Ilya Nikolaevich]

Не стоит 

Пока в России растут ставки по ипотеке и объем просроченной задолженности неумолимо стремится вверх, в Америке все почти ровно наоборот – американцы перестают жить в кредит.

Конечно, это звучит громко, к тому же не на 100% так.

На самом деле, жители США выплачивают долги по кредитным картам с невиданной годами скоростью.

А банки теперь обеспокоены тем, зачем тратятся на привлечение клиентов. В общем, для Америки это не ново – расчетливые американцы живут в кредит всю жизнь, и погашение долгов – скорее добрый знак, чем повод насторожиться.

Влияние на потребительские финансы оказала поддержка граждан американским правительством из-за коронавируса — пособия по безработице, единовременные выплаты в период локдаунов, отсрочки по ипотеке и другим ссудам.

По данным исследовательской компании Mercator Advisory Group, количество открытых счетов по кредитным картам в Америке в 2020 году сократилось впервые за семь лет стабильного прироста.

 

[stroller]

Банковские карты и кредитная история 

Первым делом по приезде в США я всегда советую завести себе американскую банковскую карту. Во-первых, так проще осуществлять все транзакции. Например, можно сразу установить автоплатеж для мобильной связи. Во-вторых, что более важно, если вы регулярно будете пользоваться дебетовой картой, то банк вероятно одобрит вам кредитную карту. Давайте обо всем по порядку. 

Для открытия обычной дебетовой карты можно иметь любой легальный статус в США, хоть студенческий, хоть туристический. Приходите в какой-либо банк (самые популярные - Bank of America, Chase, Wells Fargo), говорите “I want to open the debit card”, даёте свой загран паспорт и любой другой документ, подтверждающий ваше имя, на английском языке (водительские права, банковская карта родной страны), даете свой адрес, куда банк вышлет эту debit card, и платите небольшую сумму денег, которую сразу начислят на карту. 

Это достаточно простая, но очень важная процедура на пути к американизации. Даже несмотря на плохой английский, у вас обязательно получится. Каждый банк имеет своё приложение, как для айфонов, так и для андроидов. Персонал банка всегда очень приветливый и отзывчивый, вам помогут во всем разобраться. В США есть проблемы с онлайн-банкингом в том, что он не такой удобный в отличие от нашего. Чтобы перевести деньги с одной карты на другую, требуется отдельное приложение. Все американцы пользуются Zelle или Venmo, поэтому придётся что-то из этого тоже скачать. 

Чтобы кредитную карту можно также иметь любой легальный статус, и вам не обязательно иметь SSN или разрешение на работу. Для чего она нужна? Кредитная карта начнёт формировать вашу кредитную историю в Америке, которая имеет другое понимание, нежели в странах СНГ. Она показывает, насколько человек надежный и ответственный, как он умеет распоряжаться финансами и можно ли вам доверять. 

Дело в том, что в некоторых штатах не получится взять в аренду машину или снять хорошее жилье на долгий срок, если нет кредитной истории. Чтобы взять обычный потребительский кредит на срочные нужды, лучше иметь хорошую кредитную историю, так как вам дадут меньший процент по займу. Но только приехав в Штаты, банк к вам относится изначально с подозрением, не знает, можно ли вам финансово доверять. То есть даже отсутствие кредитной истории в Америке - это плохо, а кредитная история в вашей родной стране ни на что не влияет. 

Вообще, чтобы получить secured credit card, необходимо иметь более менее крупную сумму денег на обычной debit card. Можно запросить у банка кредитку, просто показав свою платёжеспособность. Денежный лимит сначала будет невысокий - около $300-500, его определяет банк. Если уметь правильно и ответственно обращаться с кредиткой, можно выстроить хорошую кредитную историю, которая принесёт бонусы для жизни в США.

[stroller]

Лайфхаки по построению кредитной истории

В прошлом посте я вам пообещала рассказать о том, как открыть дебетовую карту, и что в США очень важно иметь хорошую кредитную историю. Она отражается в кредитном рейтинге (credit score), который и является финансовой репутацией человека. Это надо для того, чтобы взять машину в аренду или кредит, снять жильё, купить недвижимость и даже устроиться на работу. Часто можно все это сделать и без кредитной истории, но иногда всё-таки это строгое требование. Многим крупным компаниям действительно нужно, чтобы их работник был надежным и ответственным в плане траты денег. 

Как правило, кредитный рейтинг выражается в баллах от 300 до 850. Примерно, начиная с 600 баллов, кредитный рейтинг считается неплохим. С начала пандемии американцы потеряли в среднем 40 баллов кредитного рейтинга из-за отсутствия работы и невозможности оплатить аренду жилья и оплаты разного рода кредитов. В этом посте и поговорим о том, как они с этим справляются, и как вам действовать при построении своей собственной кредитной истории. 

Здесь все пользуются кредитками везде, даже в продуктовых магазинах. Старайтесь чаще ими расплачиваться, а лучше вообще всегда. Главное не забывать вовремя ее оплачивать, хотя бы вносить минимальный ежемесячный платёж, если не выходит полностью. Но лучше всё-таки просто вносить как можно больше от общего месячного баланса. Обычно, банки заранее напоминают от этом, но просрочить дедлайн - очень плохое событие в кредитной истории, которое наложит отпечаток надолго.

Узнать количество баллов можно на сайтах или приложениях сreditsesame и creditkarma хоть 100 раз в день, так как этo требуется иногда для снятия жилья, подключения интернета и электричество, оформления рассрочки на телефон. Там будет отображено приблизительное количество баллов, а вот точную и полную проверку не стоит проводить чаще 2-3 раз в год, так как это требуется только банкам для выдачи кредита и ипотеки, а также работодателям и другим серьёзным организациям.

Покупка жилья, машины или длительная аренда положительно влияют на кредитную историю. Мало кто из американцев копит нужную сумму, все буквально живут в кредит. Нет никакого смысла платить наличкой и отдавать огромные деньги разом, от такой схемы вам лучше не будет. 

Обычно всегда советуют не становиться поручителем у другого человека, так как никогда неизвестно, что у него за беда может произойти. Зато можно стать просто вторым держателем кредитного счёта, то есть обладатель кредитки разрешает вам тоже ею пользоваться, и потом банки могут сами вам предлагать открыть у них кредитку. Здесь важно помнить, что основной держатель карты должен вовремя платить по ней.

Улучшить кредитную историю сможет наличие нескольких кредитных карт. В этом нет ничего плохого, можно начать с малого. Например, откройте кредитные карты магазинов, супермаркетов, заправок. Их проще получить и лимит там невысокий, только бы не забыть о его оплате. Для начала откройте сберегательный и чековый счёт, которые не являются кредитом, но тоже с хорошей стороны показывает вас банку. Все равно перебарщивать с количеством кредитных карт не стоит, но и закрывать их самостоятельно обычно не советуют. Таким образом уменьшается сама продолжительность кредитной истории, а затем и рейтинг. 

Банки все время отслеживают, какую часть кредитной линии вы тратите, то есть не стоит использовать всю доступную сумму денег на кредитке. В их понимании, чем меньше в процентом соотношении от лимита вы тратите, тем лучше вы умеете обращаться с деньгами.

Имейте посильное для своего дохода ограничение в кредитке, около 10% от годовой зарплаты. Большой лимит все равно на кредитную историю не повлияет, а соблазн в тратах появится. Грамотное распоряжение финансами отлично повлияют на кредитный рейтинг, а затем и на жизнь в Америке в целом. 

 

[stroller]

А стоит ли?

Российские власти намерены в течение месяца избавиться от долларов в Фонде национального благосостояния. Об этом заявил министр финансов Силуанов. А вице-премьер Белоусов говорит, что делается это из-за вводимых Америкой санкций. 

Место доллара, который сейчас в структуре ФНБ занимает 35%, займут дополнительные вложения в евро, юани и золото. 

В правительстве дружно заявляют, что отказ от доллара в Фонде не скажется на курсе рубля. Ну, посмотрим. 

А Силуанов, тем временем, заявил ещё и о перегреве российской экономики. Связано это, по его словам, со слишком высокими государственными расходами, и выражается в усилении инфляции. "У нас сейчас инфляция около 5,9%, если мы берем год к году. Выше, чем таргет 4%", - сказал министр и призвал начать "нормализовывать бюджетную политику". Расходы на какие статьи бюджета будут нормализованы в первую очередь, Силуанов не пояснил.

[сЁмик]

Mastercard может закрыть бренд Maestro, который используется для оплаты картами «Мир» за рубежом.

Дело в том, что комиссии по этим картам низкие, и американская компания считает, что их невыгодно развивать. К тому же карты Maestro не используются в интернет-коммерции, которая из-за коронавирусных ограничений сейчас находится на подъеме. 

Что это значит для России? Maestro используется в кобейджинговом соглашении и позволяет расплачиваться картами «Мир» за рубежом. Это может создать некоторые проблемы, однако учитывая текущие реалии – падение туризма из-за коронавируса и количества заграничных операций по российским картам, вряд ли они будут критическими. 

Одномоментно Maestro закрывать никто не будет, да и отечественная платежная система развивается и постепенно догоняет по функционалу лидеров сегмента – Visa и Mastercard. Например, сейчас картами «Мир» можно платить не только в странах постсоветского пространства, но и во Вьетнаме, Турции и на Кипре. Да и с сегодняшнего дня владельцы российских карт получили возможность оплачивать покупки с помощью Apple Pay – эту интеграцию ждали долгие 7 лет.

[stroller]

Платежная система Mastercard позволит банкам и предпринимателям интегрировать криптовалюту в свои продукты.

Проще говоря, биткоинами при желании можно будет расплачиваться прямо с дебетовых карт и кредиток. А еще мили авиакомпаний и баллы в программах лояльности тоже можно будет конвертировать в крипту.

Учитывая, что в мире сейчас 2,8 миллиарда действующих карт Mastercard, будущее криптовалют заиграло новыми красками. Правда, все больше государств ограничивают их использование на своей территории. В России, например, расплачиваться ими за товары и услуги запрещено. Не очень дружелюбны к крипте Китай, Турция, Израиль и многие другие страны. И платежным системам, которые хотят «поиграть в цифру», придется с этим считаться.

Проще говоря, биткоинами при желании можно будет расплачиваться прямо с дебетовых карт и кредиток. А еще мили авиакомпаний и баллы в программах лояльности тоже можно будет конвертировать в крипту.

Учитывая, что в мире сейчас 2,8 миллиарда действующих карт Mastercard, будущее криптовалют заиграло новыми красками. Правда, все больше государств ограничивают их использование на своей территории. В России, например, расплачиваться ими за товары и услуги запрещено. Не очень дружелюбны к крипте Китай, Турция, Израиль и многие другие страны. И платежным системам, которые хотят «поиграть в цифру», придется с этим считаться.

[сЁмик]

Лайфхак для построения кредитной истории студенту 

Недавно я открыл для себя secured credit card. Это первый шаг для построения кредитной истории, которая так важна для жизни в США. В этом посте дам вам пару советов, которые облегчат жизнь в будущем. 

Итак, студенты не могут открыть себе обычную кредитную карту, так как у них нет SSN (номер социального страхования, наш ИНН), который положен только тем, кто имеет право работать. Зато можно открыть security credit card, самому на неё кидать деньги и самому тратить. Так начнёт выстраиваться ваша кредитная история. 

Такая схема работает на перспективу, то есть, когда SSN появится (например, после окончания программы сертификата), можно будет его прикрепить к существующей secured credit card, на которой уже есть ваша кредитная история. А если просто ждать появления SSN, чтобы строить кредитную историю, теряется много времени. 

Банки бывают разные, где-то могут не дать secured credit card, а где-то могут сразу выдать обычную кредитку сразу, как однажды получилось у одного моего подписчика (тоже студента). Я сначала не поверил и подумал, что он ошибся, но вроде всё верно. Его не попросили внести какую-либо сумму, которую обычно надо внести для оформления secured credit card. 

Я всегда советую ребятам, которые приезжают в Америку, сразу оформлять просто дебетовую карту, может, даже в нескольких банках, а потом уже и secured credit card. Но с ними тоже нужно быть аккуратными. Если ваша secured credit card привязана к оплате, например, мобильной связи и подписке на Netflix, то деньги списываются автоматически. Если их недостаточно, то есть риск уйти в минус, что негативно влияет на кредитную историю и сопровождается штрафом. 

У меня уже был такой случай, поэтому учитесь на моих ошибках. Когда-то я ушёл в минус где-то на 10 баксов из банка Bank of America, и пришлось платить штраф $35. Но, кстати, когда такое же произошло с банком Wells Fargo, то я просто позвонил им и сказал, что у меня такое впервые и больше не повторится, после чего они простили штраф. В общем, в любой непонятной ситуации можно попробовать включить дурака, но с Bank of America такое не прокатило😅

Будьте внимательны и не бойтесь оформлять кредитки в США, ничего страшного в этом нет. Если мыслить на 2 шага вперёд и продумывать всё заранее, то в будущем вы скажете себе огромное спасибо. 

 

[stroller]

Банк JPMorgan полностью вышел из рубля в связи с обострением ситуации вокруг Украины

Американский банк JPMorgan, крупнейший в стране по размеру активов, на фоне увеличения геополитической напряженности полностью вышел из рубля. Об этом со ссылкой на заявление банка сообщает Reuters.

Организация, под управлением которой находятся активы в 2,6 триллиона долларов, поставила крест на российской валюте в связи с непрогнозируемыми рисками развития ситуации вокруг Украины. При этом банк признал, что ранее недооценивал опасность и в итоге понес потери на таких вложениях.

Год назад рублевые позиции JP Morgan находились выше рынка. Однако весеннее обострение на границе России и Украины заставило аналитиков банка пересмотреть позиции. Тем не менее они ожидали, что связанные с рублем риски пойдут на спад, а президент Джо Байден не решится ввести серьезные экономические санкции против Москвы.

В начале 2022 года в банке признали, что больше не могут игнорировать негативные сценарии, а потому все предыдущие рекомендации о длинных вложениях в рубль потеряли силу.

[сЁмик]

Международные платежные системы не собираются без боя сдавать своим позиции на российском рынке: Mastercard, по сообщениям СМИ, почти до нуля снизит комиссии за переводы с карты на карту по номерам телефонов. Прошлой осенью об аналогичных планах объявляла Visa.

Как я уже упоминала, и Visa, и Mastercard в своих недавних годовых отчетах прямо заявили об опасности потери российского рынка. Созданная Центробанком Система быстрых платежей (СБП) с ее нулевыми комиссиями пользуется все большей популярностью среди россиян. Не выдержав конкуренции с ЦБ, на днях о прекращении операций внутри России сообщила система денежных переводов Western Union. В дальнейшем международным платежным системам придется либо последовать ее примеру, либо подстраиваться, улучшая условия для держателей карт.

И как тут не вспомнить, что сказать спасибо за все это Visa и Mastercard должны санкциям США. Под давлением американских политиков в 2014 году им пришлось отказаться работать с несколькими российскими банками — именно после этого ЦБ начал выстраивать собственную платежную систему. Что ж, всегда нужно думать о последствиях своих действий — даже если твоя штаб-квартира находится в Нью-Йорке или в Калифорнии.

[Ilya Nikolaevich]

Законодатели США подталкивают Федеральную резервную систему к скорейшему переходу к выпуску цифрового доллара, чтобы противостоять шагам Китая и других стран, которые могут угрожать статусу США как мировой резервной валюты.

Законодатели назвали конкуренцию за новые формы денег центрального банка “новой космической гонкой цифровых активов”.  Администрация Байдена и ФРС не разделяют чувства срочности.

Белый дом в основном сохраняет нейтралитет в отношении цифрового доллара, а президент Байден распорядился провести исследование, чтобы определить его последствия для экономического роста и стабильности.

Банковская индустрия обычно говорит, что затраты на цифровую валюту центрального банка перевешивают любые выгоды и что она будет напрямую конкурировать с депозитами частных банков, делая кредиты более дорогими.

Цифровой доллар может предоставить новую возможность для потребителей оплачивать товары и услуги. В дополнение к использованию кредитной или дебетовой карты, у физических лиц на телефонах будет цифровая версия наличных, это может привести к более быстрым, дешевым и безопасным платежам и сделать бумажную валюту устаревшей.

Аналитики ищут признаки того, что Народный банк Китая предпринимает конкретные шаги по объединению с центральными банками других стран, чтобы сделать возможным использование цифровых валют между странами. 

Предполагается, что международные транзакции в цифровой валюте, созданной Китаем, могут стать защитным оружием в случае американских санкций, поскольку они будут происходить вне досягаемости США.

 

[Полина]

                   Открытие счетов в банках

Если вы не знакомы с банковской системой в США, то обратите внимание на следующие её особенности.

В банке необходимо подтвердить свою личность (паспорт), статус нахождения в стране (виза) и место проживания (договор аренды жилья или письма на ваше имя на конкретный адрес в США).

Не стоит гнаться за наиболее крупными банками США (Chase Bank, Bank of America, Wells Fargo, Citibank, U.S. Bank, PNC Bank, Capital One, TD Bank).

Во-первых, если тот или иной банк популярен в одном городе, он может быть совсем не представлен в другом. Например, Wells Fargo можно найти на каждом шагу в Лос-Анджелесе, но по пальцам пересчитать в Нью-Йорке. Поэтому выбирайте тот, который будет удобен вам расположению, поскольку не все операции (а особенно на этапе открытия счетов) можно сделать on-line.

В США хорошо развиты местные мелкие банки, которые могут иметь только несколько филиалов в вашем городе, но это никак не оказывает влияния на их надежность.

И самый главный критерий —  проценты по вкладам. Проведите небольшой сравнительный анализ 2-3 банковских предложений, чтобы понять их возможности и выгодность.

Особое внимание следует уделить распространенным в Америке финансовым инструментам — инвестициям в ценные бумаги, криптовалюту. ❗️Не спешите с ними на первых порах! Без должных навыков управления финансами и с правовыми аспектами вашего иммиграционного статуса они могут принести убыток.